IV. Những vấn đề chung trong cho vay của NHTM

            1. Khái niệm

            Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

            2. Phân loại cho vay

+ Dựa vào mục đích cho vay:

            - Cho vay kinh doanh

            - Cho vay tiêu dùng

+ Dựa vào thời hạn cho vay

            - Cho vay ngắn hạn

            - Cho vay trung, dài hạn

+ Dựa vào tính chất đảm bảo

            - Cho vay có đảm bảo bằng tài sản

            - Cho vay không đảm bảo bằng tài sản

+ Dựa vào phương thức cho vay

            - Cho vay theo món

            - Cho vay hạn mức

3. Các nguyên tắc của hoạt động cho vay

            Vay vốn phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích

            Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi

            Vay vốn phải có đảm bảo

4. Quy trình cho vay

            Là thứ tự các bước công việc NH thực hiện đối với một khoản cho vay.

Giai đoạn trước cho vay: Tiếp xúc, giới thiệu, tư vấn

            Tiếp nhận hồ sơ

            Thẩm định

            Quyết định cho vay

            Ký kết hợp đồng

Giai đoạn trong cho vay: Giải ngân

Giai đoạn sau cho vay: Giám sát

            Thu nợ, lãi

            Thanh lý hợp đồng

5. Phân tích cho vay (thẩm định tín dụng)

Khái niệm: là việc NH xem xét một cách toàn diện đề nghị vay vốn của khách hàng nhằm đánh giá khả năng trả nợ và lãi của khách hàng để quyết định cho vay. Công việc này phải được NH thực hiện trước khi quyết định cho vay.

Mục đích/ KQ: Giúp Nh có cơ sở để lựa chọn quyết định cho vay hay không

Tư vấn cho khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, cơ sở để thương lượng cho vay góp phần lành mạnh hóa hoạt động tín dụng

Ý Nghĩa: Nâng cao chất lượng TD, hạn chế rủi ro cho vay

Tầm quan trọng của Thẩm định tín dụng:

- Giúp đánh giá được mức độ tin cậy của phương án sản xuất hoặc dự án đầu tư of KH

- Phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay

- Giảm được xác suất sai lầm trong quyết định cho vay: cho vay một dự án tồi/ phương án sản xuất kém hiệu quả và từ chối cho vay một dự án tốt/ phương án sx hiệu quả cao.

So sánh Cầm cố tài sản và thế chấp tài sản:

- Tài sản đảm bảo: Động sản / Bất động sản

- Hình thức: trao tay hoặc không trao tay tài sản /  không trao tay       

- Mức cho vay tối đa: 95% giá trị tài sản cầm cố / 70%  giá trị tài sản thế chấp