Chương 4: sản phẩm cho vay của NHTm

1.      Chiết khấu: là việc tổ chức tín dụng mua lại GTCG chưa đến hạn thanh toán của KH.

-ưu điểm: ít rủi ro, khả năng thu hồi nợ là khá chắc chắn; hình thức TD khá đơn giản, ít phiền phức; chiết khấu không làm đóng băng vốn của NH vì thời gian Ck là ngắn

-nhược điểm: GTCG bị giả mạo; người chịu trách nhiệm thanh toán gtcg mất khả năng thanh toán trước khi GTCG đến hạn thanh toán.

+ lợi ích: - đối với NH: có mức độ bảo đảm cao; không bị đóng băng vốn NH; thủ tục đơn giản, chi phí thấp; lãi suất hiệu dụng cao.- đối với KH: đáp ứng nhu cầu vốn; thủ tục đơn giản.

2.      Thấu chi: là phương thức tài trợ ngắn hạn, trong đó NH cho vay bằng cách cho phép KH được rút tiền vượt quá số dư trên TKVL trong phạm vi số tiền và thời hạn nhất định.

-          Cơ sở xác định hạn mức là bảng cân đối kế toán dự tính được lập tài thời điểm DN có nhu cầu vốn lưu động cao nhất trong kỳ.

-          Ưu điểm lớn nhất là KH có thể vay được nhiều hơn rất nhiều so với cho vay chiết khấu…

-          Xác định thời hạn: thời gian duy trì hạn mức và thời hạn nợ của từng đợt  giải ngân.

-          Áp dụng: NH có thể yêu cầu Kh trả 1 khoản phí duy trì hạn mức; cho vay TC thường không có TSBĐ nên chỉ dùng cho các KH có uy tín lớn, có mối quan hệ TD lâu dài với KH; sản phẩm TC áp dụng đối với các KH có thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn

3.      Cho vay theo Hạn mức tín dụng

-đặc điểm: HMTD mà KH thỏa thuận với KH chưa phải là số tiền KH vay của NH, chỉ đến khi nào Kh sử dụng HM tức là trên TK có dư nợ-> tức là có số tiền vay và NH tính lãi trên dư nợ; tổng doanh số cho vay đối với KH có thể lớn hơn nhiều so với NHTD nếu trong thời gian vay KH thường xuyên có tiền để trả nợ; việc quản lý tín dụng của NH khi thực hiện cho vay theo phương thức này sẽ khó khăn hơn vì NH phải thường xuyên theo dõi các nghiệp vụ cho vay và trả nợ; khó khăn chọn được các hình thức bảo đảm tín dụng phù hợp vì số tiền cho vay thường xuyên biến động. vì vậy thường áp dụng với các khách hàng có uy tín.

- đối tượng áp dụng: KH thường xuyên có Nhu cầu vay vốn ngắn hạn NH, kinh doanh ổn định, có uy tín

-xác định hạn mức tín dụng là căn cứ vào kế hoạch sxkd hợp lý của KH

- thời hạn duy trì hạn mức tín dụng: theo thỏa thuận với KH và phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh của từng DN.

4. cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà Nh căn cứ vào kế hoạch sxkd từng khâu trong phương án kinh doanh hoặc từng loại vật tư cụ thể cho vay.

- đặc điểm: áp dụng với nhu cầu lưu động thời vụ; quản lý theo doanh số cho vay; dễ dàng lựa chọn hình thức BĐTD

-đối tượng áp dụng: đối với mọi Kh có nhu cầu vay vốn từng lần. mỗi lần vay, KH lập lại hồ sơ theo quy định và hợp đồng tín dụng.

- xác định mức cho vay: căn cứ vào phương án sxkd.

-thời hạn cho vay: căn cứ phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của KH.

5. cho vay trung- dài hạn: là các khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm.

Đặc điểm: giá trị khoản vay lớn và thời gian hoàn vốn chậm. lãi suất cao.

6.cho vay tài trợ dự án đầu tư

-mức cho vay xác định dựa trên: cơ sở chênh lệch giữa tổng nhu cầu vốn cần thiết hợp lý của dự án,với vốn tự có tham gia đầu tư vào dự án và các nguồn vốn huy động khác; khả năng nguồn vốn của NH; giới hạn cho vay tối đa ( dựa trên VTC của NH và KH, giá trị TSBDD)

-giải ngân: NH giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án. Mỗi lần rút vốn vay, KH lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp.

-nguồn trả nợ: các khoản cho vay trung và dài hạn chủ yếu được dùng tài trợ cho TSCĐ nên nguồn trả nợ chính với các khoản cho vay này là: phần lợi nhuận tăng thêm từ thực hiện dự án; nguồn KHTS cố định; thu hồi từ vốn khác

- thời hạn cho vay: căn cứ vào khả năng trả nợ của KH hàng năm

7.cho vay hợp vốn

Lợi ích: - đối với DN: đáp ứng đủ nhu cầu vốn lớn cho hoạt đông kinh doanh, tiết kiệm thời gian và chi phí

-          Đối với NH: thỏa mãn được nhu cầu phân tán rủi ro của NH; giữ chân được KH khi NH không có đủ nguồn vốn phục vụ nhu cầu của KH.

+ giải ngân: theo tiến độ thực hiện dự án, NH đầu mối ký khế ước cho vay mỗi lần giải ngân.

+ thu nợ: bên vay phải chủ động trả nợ cho NH đầu mối theo kỳ hạn đã thỏa thuận, việc trả nợ trước hạn phải thông báo trước và được sự chấp nhận của Nh đầu mối.