* Quy trình cho vay :

1. lập hồ sơ xin vay: được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với k/hàng có nhu cầu vay vốn.Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại cho vay yêu cầu và quy mô vốn cho vay,cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau. 

2. Phân tích và thẩm định hồ sơ: 2 cách tổ chức phân tích và thẩm định hồ sơ

- Thứ nhất, giao cho 1 hay 1 nhóm người thực hiện toàn bộ quá trình phân tích tín dụng.Cách này chỉ phù hợp với những món vay nhỏ với yêu cầu về chất lượng và tính phức tạp của quá trình phân tích không cao.

- Thứ hai, quá trình phân tích tín dụng được chuyên môn hóa theo đó sẽ có những bộ phận chuyên môn cụ thể thực hiện các khâu trong quá trình phân tích tín dụng. - Bộ phận phân tích đảm bảo tín dụng: đánh giá các tiêu chuẩn tài sản đảm bảo về  các mặt pháp lý, giá trị, thị trường, quyền sở hữu hợp pháp,…

- Bộ phận phỏng vấn: đánh giá các yếu tố định tính để đưa ra kết luận về thái độ trả nợ của khách hàng. Bộ phận này thực hiện chức năng liên hệ và tiếp xúc khách hàng trong suốt thời gian tồn tại của quan hệ tín dụng.

- Bộ phận dự báo: thực hiện các dự báo về các nhân tố có ảnh hưởng đến cho vay như lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ lạm phát…..

- Bộ phận rủi ro: thực hiện đánh giá rủi ro của món vay bằng các phương pháp chuyên môn như chấm điểm, ước lượng…..

- Bộ phận tín dụng: thực hiện đánh giá tài chính và làm tờ trình đề xuất vay sau khi đã tham khảo ý kiến phân tích của các bộ phận chuyên môn khác gửi về bằng văn bản.

3. Quyết định và ký hợp đồng cho vay

Để đi đến quyết định cho vay hay ko,ngân hàng cần phải căn cứ vào kết quả của quá trình phân tích và thẩm định ở khâu trước,tuy nhiên để hạn chế sai lầm cần chú trọng:

- NH cần dựa vào nguồn thông tin thu nhập được từ nhiều nguồn khác nhau như từ các công ty nghiên cứu thị trường ;chính sách tín dụng của NH,…

-trao quyền quyết định cho vay cho 1 hội đồng tín dụng hoặc những người có năng lực phân tích và phán quyết tùy theo quy mô vốn vay.

4.Giải ngân:hình thức cấp phát tiền vay cho k/hàng dựa trên cơ sở mức hay hạn mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng.

- giải ngân 1 lần :tiền vay được phát cho k/hàng 1 lần vào đầu kì hạn vay tiền.Phương thức này thường được áp dụng cho những món vay nhỏ,thời hạn vay ngắn

-giải ngân nhiều lần: tiền vay theo hạn mức tín dụng đượcp hát cho k/hàng thành nhiều đợt,áp dụng cho những món vay lớn,thời hạn vay dài hoặc việc sử dụng vốn vay của k/hàng phục vụ cho s/xuất k/doanh có tính phức tạp.

5.Kiểm tra giám sát tiền vay:NH có thể thực hiện bằng nhiều hình thức khách nhau:

- giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng.

-phân tích các báo cáo t/chính của k/hàng theo định kì

- giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kì.

-kiểm tra và kiểm soát địa điểm hoạt động s/x kinh doanh của k/hàng

- giám sát hoạt động của k/h qua mối quan hệ với k/h

-……….. k/hàng qua thông tin thu thập khác.

6.Thu nợ gốc và lãi, xử lý những phát sinh

Đến kì hạn trả nợ,ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ trên cơ sở các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.Khi người vay thực hiện đầy đủ nghĩa vụ nợ với NH thì NH sẽ tiến hành làm thủ tục hoàn trả lại tài sản đảm bảo tiền vay cho khách hàng.Nếu k/hàng không đủ hoặc không trả nợ đúng hạn thì tùy vào từng trường hợp mà NH sẽ áp dụng biện pháo thích hợp như gia hạn nợ, chuyển sang nợ quá hạn,…

7.Thanh lý hợp đồng cho vay

Khi hết thời hạn của hợp đồng cho vay và k/h đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì ngân hàng và k/h làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng,giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ.

* Ý nghĩa :

Quy trình cho vay bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau, được thực hiện theo một trình tự nhất định kể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng.

 Thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình cho vay có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng. Trước hết, quy trình cho vay là căn cứ để phân định trách nhiệm, quyền hạn và mối quan hệ ràng buộc của từng bộ phận liên quan trong hoạt động cho vay. Quy trình cho vay là cơ sở cho việc thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chính. Đồng thời với một quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro cho đồng vốn vay, tạo cơ sở đối với việc kiểm soát quá trình cho vay. Trên cơ sở đó sẽ xác định khâu yếu kém cần điều chỉnh trong quá trình thực hiện và đề xuất các biện pháp hoàn thiện nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay.